7月28日，中信、招商、浦发、光大、华夏、民生、广发、兴业、平安、恒丰、浙商和渤海十二家全国股份制商业银行联合发起设立“商业银行网络金融联盟”。

“联盟”宣布：十二家股份制银行，通过手机银行、网上银行等电子渠道将实现全部免收手续费。

这仅仅是个开始。

股份制银行为什么要“联盟”？

“联盟”的成立，会给银行业带来哪些机遇和挑战？

“联盟”表示结盟主要是为了落实《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》的相关精神，强化实名制要求，提高资金运转效率，最终提升客户体验。

一起来回顾一下央行这个通知包含的重要指示：

第一，鼓励商业银行推行网银、手机银行等电子渠道转账汇款免收手续费。

第二，落实个人账户实名制原则。开立个人账户应认真审核身份证等有效证件，必要时可采用多重交叉方式验证身份信息，利用本行系统或他行账户信息核实。

上图为十二家股份制银行网络金融联盟签约发布会现场

2016年年初，中、农、工、建、交五大行联合宣布，陆续免除手机银行转账汇款业务的手续费，5000元以下的网上银行转账汇款也实现免收手续费。

第一，以账户为基础，实现联盟成员间的连接，为商业银行互联网金融的创新发展搭建一个共享平台。

第二，成员间开放、平等，互不设立门槛，不设置歧视条款，依靠产品和服务的创新实现良性发展。

第三，构建“金融+互联网”平台，助力银行业持续发展，实现行业与客户的“双赢”。

由于“联盟”行之间系统互联、账户互认，在开立个人账户时可以采取多渠道、交叉式的方法验证客户身份信息。本行系统不能完全确认的，可以借助成员行系统的账户信息进行识别，最大程度的保证信息的真实性，降低风险发生的可能。最终达到强化实名制、制约洗钱的目的。

“联盟”推行网银、手机银行电子渠道转账汇款免收手续费，实行T+0资金清算，开展成员间跨行资金归集功能，极大地降低客户的支付成本，提高资金运转效率，结算服务水平显著提升。

“联盟”通过最低的银行间通道定价策略，降低运营成本，将更多的优惠让利于客户。

“联盟”为银行业的发展开辟了新途径，满足商业银行的转型需求，未来可能实现多种资源的共享，满足多元化金融需求。但需要注意的是，“联盟”的初衷是美好的，可是道路必将是曲折的，我们拭目以待。

“联盟”成立后，客户将享受费用更低、更便捷的服务，可以及时掌握多家银行的产品信息，有利于进行收益、风险和期限等多方面比较。对于理财师来说，开发和创新产品、提高安全性、改善客户体验会成为吸引资金、业绩提升的关键因素。

按照设想，客户未来可以通过“联盟”中任意成员的电子渠道甚至柜面业务，查询和购买成员行的理财产品、基金、保险，以前本行系统内产品的纵向对比就转变成跨行系统间的横向比较。如果本行的理财产品不能令客户满意，资金就面临着随时流出的可能，优质客户也存在流失的风险。

更重要的是，一旦实现了资金和产品的互通，“利润分成”就是必须面对的难题。比如通过中信银行的账户购买了华夏银行的理财产品，产生的利润按哪种方式和比例划分，恐怕是银行乃至理财师都需要思考和解决的问题。