双0模式最早出现在私家车市场，随之而来的电脑、奢侈品、信用卡和很多网贷平台也开展了双0服务。

真的可以0%利息吗？

真的。

这里面有坑吗？

有的。

汽车经销商中最赚钱的业务并不是买卖车辆，而是保险、售后、金融借贷的提成。车辆成本可压缩的幅度很小，所以很多商家的销售策略往往是抛出一个很低，甚至亏损的裸车价格，然后通过附带、捆绑销售的各项附加业务赚取“返点”来盈利。

这是双0模式存在的前提。

为了开拓市场，汽车厂商每年都有大笔的预算用于支付顾客的贷款利息 ，这个叫做“贴息”。所以在正规经销商（4S）店办理的贷款，“0利息”是真的，是有人真金白银的付出帮你买单。

虽然厂商每年都在大出血，但因为顾客和厂家中间隔着经销商，本着“雁过拔毛”的原则，这中间就出现了这样那样的问题。

正规经营的“坑”虽然会让人觉得所谓优惠名不副实，但至少是明码标价，消费者有选择的机会，而一些不正规的交易平台和部分网贷平台，在利息计算上做的手脚，就显得又low又难以防范。

“借款45万，分三年36期还清；年化利息8%，看起来是比银行贷款高不少，但谁让我不是大型企业又着急用钱呢，不过这两年我的投资年化收益都达到了10%呢，还款难度也不是太大嘛。”

打开贷款合同你仔细看了一下条款，等额本息还款每月偿还14101元。合同再往后翻，还有“前期服务费13500元，管理费1350元，以及按全部借款本金1%支付给担保公司的担保费，其中管理费和担保费按月支付”。

这些额外的支出你也明白是不算在8%里面，是贷款公司收的额外费用，但8%+0.6%再加一些其他费用，应该没有超过10%吧。就这样你自信的签了名，开始了漫漫还款路。

你第一次觉得合同有问题是在只拿到了43万6千块的时候，贷款平台告诉你这是因为前期服务费13500元直接从45万的借款中划走了，那以后的利息也是按43万来缴吗？

“不是的先生，无论利息还是保证金都会根据您申请的45万本金来计算哦。”客服小姐温柔的回答。

第二次觉得还款金额有点怪是在还款后期，随着本金的减少这个月你只需要还1080元的利息，可是却要缴450元的担保费去保证你不会拖欠，你觉得不太合理。翻开合同你看到了一行大字：“按全部借款本金1%支付给担保公司的担保费”。好吧，也就是说不管本金还剩多少，每个月4500元的保证金是不能免了。

那我们来算算这份贷款合同的真实利息，只有8%吗?

• 年利息8%，等额本息还款，36期，每期还款14101.36元；

• 本金实际为43万6千5百元；

• 每月保证金4500元；

• 每月管理费1350元。

实际月利率为2.99%，年化利率35.83%。

别说你那10%的投资收益了，就是三个你，也还不起。

如果说8%与35.8%的利息差别有多大你感受不到，或者作为一般投资者没有这么专业的计算器，我们试着换个简单的思路：

假设你每月要交给贷款公司的将近2万元，现在用于储蓄，用贷款公司给你的8%的年化收益率来投资，这些钱折现到3年之初会有多少钱呢？

64万。

也就是说，站在贷款公司角度，他们借给你45万，实际收回了64万。

而因为名义年化利率远远低于24%，即使起诉，法院依法判决也无法支持你的主张。

P2P平台的投资产品收益率通常都很高，15%的回报看起来很是心动。除去风险因素不说，即使你的投资本金安全着陆，你能拿到的收益也绝达不到这么高。

为什么呢？

因为这些平台会把你的收益按月或按季度提前支付给你，拿到这些钱的你又无法迅速找到同样15%回报率的投资产品，而且这些收益以碎片化的收回后没有同样高回报的投资渠道，只能揣在兜里或是花掉了。

只有一种情况能够达到名义利率=实际利率，那就是到期还本付息产品，每期回报进行再投资，比如银行的理财产品。但银行理财产品通常利率极低，心仪15%产品的投资人往往看不上这些“小钱”。

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