我不是保险公司从业人员，是正儿八经银行理财经理，在理财经理岗位工作已经有5年时间，是一只全身心热爱财富管理事业的加班狗！文章一开篇就进行详细的自我介绍，不像我一贯低调高冷的风格。只因为在工作中常常和客户谈起当今配置保险的重要性，被误认为“保险销售人员充当银行工作人员”的概率事件比较多，还有过被客户要求让行领导确认银行身份的“光彩”事迹。所以今天从理财经理的角度分析保险，内容还是比较客观中肯的。

想起刚到银行上班那会，一听到保险就是头疼，然后就是无穷无尽的嫌弃。初到银行当小桂圆，立马就接待了十几个“被买保险”投诉的客户，那时年轻，心理承受能力也比较差，被这些个客户骂过之后，自己就深深对保险产生了厌恶心理，还有极度的委屈。心想您在购买保险的时候我才读大学呢，还是连保险是啥都不懂的一个小破孩，现在找我处理这事情，我也实在是没有办法。

面对客户的投诉，我除了道歉沉默还是沉默。谁叫我毕业上班时间就这么切合第一波分红型保险到期呢？现在每每和客户分享当初我接触保险的经历，那一幅幅感觉就要砸碎玻璃吃了我的记忆还是那么深刻。同时也发现，保险投诉是每年银行投诉案件中的领头兵、每年315消费者权益保护日，银行投诉纠纷处理中“明明是定期，怎么就是保险了？”、“怎么保险的分红和当时说的不一样？”、“为什么保险提前支取我的本金还会损失？”等等，和保险相关的话题都占据着榜首的位置，这么多年都没有动摇。

莫非，保险就真的那么可恶吗？如果真的如同投诉客户所反馈的那样“保险就是忽悠”，那为何保险一直存在我们的金融市场中，而且近几年所扮演的角色越来越重要？

其实，我们真的误解了保险。借用招商银行一位理财大神的话“产品不会骗人，只有人骗人！”的确，如果当时销售人员把保险产品说清楚，告知客户保险分红是不确定的、几年才能支取、能确定的收益是多少、产品保障是哪些，同时介绍的产品确实是客户需要的，而不是为了达成当期的销售目标就不分青红皂白、连蒙带骗的让客户购买保险产品，估计就不会存在后续的这么多麻烦的事情。要相信，绝大多数客户是不会无理取闹的，铁定是真的被伤了，才会有现在听到保险就退避三舍的局面。

现在市面上的保险和保险销售，与过去相比发生了翻天覆地的变化，不能同日而语，那我们该如何重新认识保险呢？

首先要明确，保险确实是我们必备！必备！必备！的财富工具，从意识上接受保险的真实本质，才是家庭财富配置第一步；其次是保险公司，保险产品成千上万，选择你和你家庭切实需要的保险，而并不是一味盲目相信保险销售人员推荐给你的产品，这个至关重要；最后，保险产品每年交多少钱、交几年，这个必须考虑清楚，不然到后面没有按时缴纳保费导致保险失效，这才是真的得不偿失！

关键性问题：什么才是我和我的家人切实需要购买的保险？举个自己的例子，方便大家理解：

作为家里的独生子，参加工作5年时间，个人储蓄存款不多，父母已经退休，每月领取固定的退休金，是一个普通的不能在普通的家庭。

保险产品需求

关于自己

目前我是家里顶梁柱和未来主要的经济来源，如果万一我发生了意外丧失劳动力或者生了一场大病，我的父母将会面临巨额医药费甚至更严重的情况——失去我。在这种特殊情况下我的父母谁来赡养？在看文章的朋友，千万不要答复，靠你老公/老婆啊！请一定记住，在赡养父母方面，还是亲历亲为的最靠谱，或者依靠一项客观的事物；好的老公/老婆是加分项，但不是必选项。

关于父母

随着父母年纪增大，身体出现问题是不可逆转的事情。我们的居住环境、工作环境也是危机四伏。中国家庭的医疗费用也日益增加，真心有种不敢去医院看病的感觉。如果哪天年迈的父母得了重大疾病，我将面对的就是高额医疗以及后期康复费用。

这里两个是我现在和未来肯定要面对的比较棘手的问题，怎么破？这种情况下我需要找一个无论发生任何事情都会帮忙处理困难的“朋友”，客观的独立的“第三人”最可靠，那就是保险！

我的解决方案是：自己购买了重大疾病医疗保险和高额意外险，为父母投保重大疾病保险和住院医疗补贴。在这种配置下，如果我生病，小病单位医保处理，大病保险处理，不会让我已经退休的父母承担医药费压力；如果我发生意外去见马克思，我也能留下一笔不小的财富让父母颐养天年，总之一句话，要么留人要么留钱来照顾年迈的家人。父母年老以后需要的医疗费用，通过医保和商业保险的双重搭配，在最大程度上会减轻我未来的在医疗费用方面的经济负担。

通过这样的保险配置，两个问题都得到了比较好的处理。看到这里，一定有很多人会想：“我不用买保险，因为我已经在银行存了十几万的资金，就是用来未来看病的。”如果你有这样的想法，恭喜你，你是银行最喜欢的客户。为什么？资金就是放在银行账户不用啊。这个方法真的是最优的选择吗？

方案比较

方案一

准备100万的医疗资金存在银行，以备不时之需。资金即便在银行购买短期理财产品，根据目前通胀速度，也只是一种保值情况；

方案二

用10万元购买价值100万的医疗保障，将剩下90万继续做投资，多创造一次收益。

有些人就会思考，那如果我一直都没有得重大疾病，那这10万元不就是白白交给保险公司了吗？请您仔细想想，一份保险至少保障期限是15年或者更久。在这段长时间里，一个是100万一直存放在银行，另一个是投保10万元保证有100万保障的前提下，剩余的90万一直在进行投资。资金只有使用起来才能产生效益！两个方案进行比较，孰优孰劣一清二楚。

近几年人们的保险意识还是增加了不少，得益于几个大事件的爆发：“MH370”、“遗产税”、“香港保险”等等，让保险这个前几年非常敏感的词汇，目前高频出现在大众的视野里。

可是，现在保险宣传越来越偏离保险最根本的性质——提供保障。只要出现热点新闻就会有“如果他购买了保险就不会有这样的问题”的标题党满天飞。例如：王宝强离婚财产被分割，因为他没有买保险；征收遗产税，要赶紧买保险；谁谁谁破产，家破人亡，只因为他没有买保险﹍﹍等等。看似是利用热点新闻进行保险宣传，实则本末倒置。莫非保险就真的能解决这些问题，一劳永逸吗？在婚姻纠纷上，婚前协议好过保险；避免遗产税，信托产品功效更全。避税避债，更是搞笑，如果你的意图和资金来源不清楚，任何一个产品都保证不了。保险绝不是万能的！

我们为什么不从保险最基本也是最有优势的地方出发，向客户介绍呢？保险最大的功能就是提供保障，不是利息、不是处置纠纷、不是避税避债，这些功能保险有，但不是他最大的特点。保险的保障功能是其他任何一个金融产品都比不上的。例如你意外去世了，重病了，除了保险还会有谁会给你或你的家人送钱？所以，明白保险是用于干什么的时候，客户存在哪一方面的需求，介绍适合的保险产品给他，相信就不会出现“骗保”的事情发生。

常见的几类保险

1.意外险

顾名思义，发生意外才能赔付。因为遭受意外去世，或者是残疾程度很高，失去劳动能力的情况才会进行赔付。什么是意外？请百度!如果希望碰到点意外住院、小伤之类的就有赔付，不好意思，请直接绕过此文。

意外保险适合什么样的人购买呢？从事高危行业的人群、家庭主要经济来源者等。这类保险能够很好的弥补因为发生意外给家庭造成的经济空缺的情况。市面上意外险保费比较便宜，一般年缴几百元就可以了。建议有保险意识的家庭每人都配置一份，特别是经常出差，开车人士，因为你真的不会知道意外和明天哪一个先来，当意外真的来临的时候，你是否已经为家人准备好了一切？

2.重大疾病保险（包括癌症）

以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的保险。一般人都会觉得单位给我购买医保，能够报销，不需要再另外配置。从专业理财经理角度和近期社保医保政策的变更，这种观念需要再三考虑清楚。

首先，你得清楚知道你家庭所在地的医保报销的比例和范围。单位目录内金额和报销上限，相关进口药物是否能进行报销等等现实问题。当你发现未来还是存在疾病保障方面的缺口时，你就急需针对这个缺口进行针对性的商业保险配置。例如癌症，这个基本上单位和社区医保报销金额比例非常的小，可是癌症目前的发病率非常的高，用药几乎都是进口，不予报销，怎么办？很简单，根据这种情况，购买市面上专门针对癌症的保险产品，例如某保险公司有一款专门针对癌症的产品——爱无忧，缴费相对较低，确诊即赔付，手续非常简单。

其次，一定要购买保终生的重疾保险。60-70岁是重疾高发时期，如果这个阶段你购买的商业保险到期了，那就只能呵呵呵了。保险公司不会对60岁以上的人投保重疾保险。所以，在购买医疗保险的保障期间一定要了解清楚。

3.年金保险（教育、养老）

这类保险特点就是时间够长，基本上是15年或者20年，还有更长的那种。一般保险销售人员比较喜欢吹嘘此款保险产品分红有多高，就真的是这个忽悠人的。年金就是每年都能领资金，年金保险存在的意义是为被保险人提供长时间的稳定现金流收入，此款保险一般用于小孩子教育金准备和养老金准备。教育金和养老金是没有时间弹性，到那个时间点该笔资金就要使用，与其到时候非常紧张的节约准备资金，还不如在资金充裕的时候提前做好资金规划。年金保险的收益目前基本上略高于银行定期存款，以10年期交为例，10年后翻倍。折算下来收益率其实并不高，但是资金的长时间规划就已经明确定下来，而且这笔钱一定就是你的，什么钱该干什么用要提前强制规划好。

有个观念大家需要接受，什么样的钱才真的属于你，个人存款算吗？不一定！他现在是你的，但是有可能明年甚至明天他就是别人的，例如诈骗犯的、医生的、辅导老师的、马云的等等。这些案例非常的多，有机会以后再和大家分享。

4.万能保险

最近两年万能保险可以说在银行火爆销售，通常在银行购买定期、国债、期限偏长的理财客户都非常喜欢也比较适合此类产品。万能险能够做到的就是在合同中注明最低收益，灵活支取，然后再根据万能险的历史数据向客户介绍它预期的收益情况，客户也比较容易接受。需要注意的是万能险的收益都只代表过去，未来收益到底是多少，谁都不能保证。

金融理财产品的配置就如同一桌饭菜，五谷杂粮、荤素搭配都要有，不然就会营养不良。资产配置同理，任何一个金融产品都不是十全十美，只有通过资产配置起来，才能发挥“1+1＞2”的功效。保险产品是家庭资产中的基石，就如同我们吃的米饭，和菜相比，米饭虽然没有什么味道，可不能少！

保险不是存款，不能随时支取；

保险不是理财，不能获得较高收益；

保险不是股票，不能一夜暴富也不会一夜致贫；

保险是现阶段在风险转移方面最突出的金融产品。

汇总

保险是每个家庭必备的金融工具，在选购保险阶段，先要分析自己和家庭在哪一方面需要进行保障，然后有目的的去了解保险产品，最后再根据自己家庭收入确定缴费金额和期限，这样才不会出现“被误导，被销售”的情况。保险是家庭财富的磐石！在国家和社会保障措施还不健全的情况下，千万不要因为以前对保险的误解，对保险趋之若鹜，最后让自己成为“傻子！”