前几日，台湾艺人黄鸿升的意外逝世让大众感到非常惋惜，年纪轻轻却因为意外与世长辞。当下多来越多的年轻人选择到一二线大城市打拼事业，大城市快节奏的生活、工作业绩的压力、家庭的催促...都在让我们逐渐忽略自己的健康问题。正因为如此，很多30岁左右的年轻人身体就已经处于亚健康的状态了。

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据某保险公司2019年年报披露，重大疾病平均理赔年龄在42岁，50%以上的理赔年龄集中在31-50岁之间。

  2017-2019年，31-40岁的人群重疾赔付比例逐年提高。据世界卫生组织统计，有30％以

  上的肿瘤发生与体重指数高，运动量不足，过度吸烟酗酒等不良生活行为有关。

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“我有医保，很多费用能报销”相信很多朋友抱着这样的想法，觉得有了医保就万事无忧了。其实不对，首先医保的作用有限，很多进口药、特效药、医疗设备不在医保的报销范围之内；其次医保有起付线和最高支付限额的。以北京为例，从2010年5月1日起，北京职工医保年度报销封顶线达到30万。然而重大疾病，如肺癌症平均治疗费用高达50-60万元，这也意味着，个人要承担相当大的一部分费用。

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医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，“患小病”的时候医保就足以了。但是如果真要得了重大疾病还是要靠“重疾险”。那么，重疾险都包括哪些？相较医疗保险，它有什么优势？我们怎么选择重疾险呢？

一重疾险包括哪些？

重疾指的是重大疾病保险合同最终约定的疾病、疾病状态或手术。保险有两项使用规则，其一保险中必须包含以下图中6种高发重大疾病。

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其二是要对25种重大疾病统一定义（包含其一的6种疾病）规范和理赔规则。除此之外，其他重大疾病可由保险公司自由定义。值得关注的是，今年6月1日，中国保险业协会就重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿），针对几种理赔项目做出了规范和详细的鉴定标准，包括新增3种统一定义重疾，规范3种轻症，扩展疾病定义范围等等。由于篇幅原因，在此不做赘述，感兴趣的朋友可以点击文末【阅读原文】学习更多内容。

通俗地讲，重疾一般有以下6大特点：

▲病情严重

▲部分具有治愈性

▲康复周期长

▲发病率高、复发率高

▲费用高

▲发病趋于年轻化

二重疾险和医疗保险

医疗险仅仅是报销医疗或者手术支出的费用，而重疾险只要满足合同要求，就能按照约定的保额支付。而且不仅可以一次性给付医疗手术费用，还可以转移相关财产的损失，如支付个人收入的损失、加入放弃工作的损失、为治病而变卖资产或动用存款的损失以及出院后的疗养和康复费用等等。值得注意的是，重疾险和医疗险分工不同，重疾险只要达到合同要求才能得到理赔，而医疗保险是指普通疾病只要发生医疗费用就可以得到支付。这两者没有优劣，在家庭经济条件允许的情况下，应该配备重疾险和医疗险，给家庭一个全方位的保障。

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三如何选择重疾险？

选择重疾险产品应该先理智关注疾病的种类和数量，不要盲目选择重疾保障种类多的保险，也要综合考虑保费和保障种类。一般来说，只要包含癌症恶性肿瘤、常见6种重疾、基础25种重疾，就已经可以保障95%以上的情况了。其次，要关注产品针对的人群，比如儿童高发的白血病，需要特别注意产品有没有针对这类疾病的赔偿。

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重疾尽量选择不分组，可以获得多次理赔的机会，保障更加全面。但是要注意隐形分组，要尽量避开合同中的赔付限制条件。但如果是分组多次给付产品，那就要谨慎考虑选择了。首先选择分组越多越好且多种高发重疾尽量分在不同组的产品，比如恶性肿瘤，它的发病率是最高的，如果和其他重疾放一组，就会降低很多疾病理赔概率，不利于消费者；其次要选择癌症单独分组的产品；然后还要选择多次给付重疾的两次给付时间间隔越短的产品。

综上所述，购买重疾险产品要根据收入、支出、负债、家庭结构等合考虑，并如实告知健康情况，还要注意缴纳期限、等待期的问题。

 本文不构成建议，请谨慎参考。