所谓普通型人身保险，包括了人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险，属于风险保障类保险产品，所以新规适用以上这些类型的产品。金库君注意到，此次新规重点在三个方面做了调整：

第一，《规定》下调了健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障类产品的现金价值参数。 现金价值一般是指人寿保险单的退保金数额。简单来讲，对风险保障类产品的现金价值参数进行适当调低，并不会对消费者的切身利益造成伤害。因为从实际情况来看，保障类产品的消费者，退保率并不高。但降低前几年的现金价值后，会带来风险保障产品价格的进一步下降，真正使消费者得到好处。根据测算，风险保障类产品价格将下降3%～5%。

第二，《规定》下调了年金保险、部分趸交保险产品定价的平均附加费用率上限。 具体来看，根据《规定》，个人期交年金保险产品定价的平均附加费用率上限由原来的18%下调至16%，趸交产品由10%下降至8%。目前由于年金险和趸交储蓄类产品的附加费用率较高，调低年金险和趸交类产品的附加费用率，意味着保险公司销售这两大类产品可提取各种费用将有所下降，产品价格也会下降。据测算，此类产品价格也将下降3%-5%。

第三，《规定》还提升了年金保险等长期储蓄类产品的最低现金价值标准。 此项措施主要是为了解决目前消费者交了高额保费，退保时拿到手的钱廖廖无几情况。对于长期储蓄性产品来讲，消费者看重的是其储蓄和理财功能，调高这类产品的现金价值，能有效减少消费者因退保而产生的损失，更好的保护消费者权益，也有利于化解保险公司跟消费者之间的投诉纠纷。

据测算，调整后预计消费者前几年的退保可获取退保金额将提升5%～10%。

以前买的老产品怎么办？

针对这个问题，人身险部相关负责人给了明确的答案，表示《规定》实施后，将按照“老产品老办法，新产品新办法。”所以，新规并不会影响存量产品，但鼓励保险机构加快开发适应新规定的产品。据了解，由于在前期研究中，已多轮征求过行业意见，目前不少公司通过《征求意见稿》了解相关信息，已经着手新产品方面的准备，相信新产品将会在不久后面世了。

那么，《规定》对消费者、保险公司和保险行业都将带来哪些影响？

消费者：将切实得到实惠

对于消费者而言，最直观的感受将是新规下的风险保障类产品的价格将下降3%-5%，将会有更多的人能买到物美价廉的风险保障类产品。而具体能便宜多少呢？给大家举个例子，假如一位30岁男性，现在购买某50万保额的重疾险产品，年缴费为7000元，新规后，再购买同类的新产品，每年可少缴210元～350元，如果按照20年的缴费期来计算，这位男性可累计节省4200~7000元。

而新规所涵盖的人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险，也是与消费者切身保障相关的产品，近年来颇受消费者的欢迎。尤其是近期随着疫情的持续，保险概念越发受到关注，大家的健康意识和风险保障需求大幅提升，相信随着新规的出炉，也会进一步激发消费者对于风险保障类产品的需求。 保险公司：机遇与挑战并存 对保险公司而言，新规将使得未来的保险产品价格下降，极大提升保险产品的性价比，赢得市场竞争力，激发消费者的购买意愿。

但是客观来说，新规也对保险公司提出了一定的挑战，一方面提高了部分保险产品前期的现金价值，这对保险公司存量业务的管理提出了很高的要求，尤其是在如何减少退保、提升客户满意度和忠诚度等方面。另一方面新规下的产品价格下降，也会对存量业务产生一定的的影响，为了减少消费者纯粹的价格比拼，保险公司需要在新规下差异化产品设计方面下些功夫，通过在保障范围、增值权益、附属服务、运营模式等方面的创新，寻求差异化的竞争策略。

保险行业：保费的快速增长

在金库君看来，新规对于整个保险业将具有长远的影响。首先，无论是价格下降还是现金价值的调整，还是附加费用率的下调，都将推动保险公司开发更多的风险保障类产品，提高销售的积极性，提升产品对消费者的吸引力，所以风险保障类产品的数量将逐渐增多。其次，随着产品价格的下降，更多的人都能买得起保险，再加上产品数量的增多，中长期将有利于保费的快速增长。最后，新规的出台也意味着我国的保险业正在逐渐与国际接轨。据了解，香港和国外发达国家的同类产品，前几年的现金价值为零或很低。新规作此调整，也在向国际靠拢，使得内地同类产品更有竞争力，促进整个行业的转型发展。 可见，这次政策无论是对消费者、保险公司还是整个保险行业都是长久的好事，这些新的发展动向，还是值得大家期待的。

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