今年以来，银行网点的裁撤速度有所放缓。2019年、2020年银保监系统分别发布了2322张、2467张终止营业批复；2021年截止至2月23日，银保监系统仅发布了149张终止营业批复，涉及银行网点超150家。

银行物理网点的裁撤即将到头？连续2年大规模裁撤后，银行的结构化调整将进入新阶段？

多家机构调研后得出的结论是，在数字化转型进入深度革新期后，银行的前台业务将进一步后台化，后台业务则尽可能集中处理。

用户线上化，人才需求科技化

对于银行网点来说，除了惨遭大量裁撤外，另一大鲜明特征是，在营网点柜台的开放度也在大幅下降。目前，许多银行的中小型网点即便在上、下午业务办理高峰期也仅开放一个柜台窗口，银行的大型网点也经常有半数以上的窗口处于关闭中。

而银行用户在业务办理方面的变化也刚好印证了上述事实。微众银行用户体验联合实验室发布的《2020年银行业用户体验大调研报告》显示，2020年，用户使用手机银行APP、网上银行、微信公众号、微信小程序渠道办理银行业务的比例相比2019年均有提升。其中，通过手机银行App办理业务的用户与2019年相比提升了15.9%。

近年来，在银行招聘的新员工中，柜员虽然仍是数量最多的岗位，但其比例在显著下降。银行的招聘趋势明显在向金融科技人才上倾斜，系统开发、系统管理、数据分析、软件研发、软件测试等岗位的需求日益加大。

2年前，交通银行早已启动了金融科技人才万人计划，相关人才会由5%，逐步提升至10%以上。招商银行也在加快人员结构转型，2018年招行总行新招聘员工中，具有IT、DT（数据处理技术）背景的员工比例达50.87%。

数字化转型为何势不可挡？

近年来，银行加快推进数字金融，业务逐渐线上化，在疫情发生的催化下，银行业务线上化进阶提速。不设线下网点、纯互联网平台下的直销银行便是数字化转型的代表之作。与个人网银相比，直销银行突破了本行账户局限，可向他行用户开放。

目前，我国有3家直销银行。在中信银行和招商银行分别联合互联网公司组建直销银行后，邮储银行全资注册、组建了自己的直销银行邮惠万家银行。 浙商银行原行长刘晓春在接受搜狐财经采访时表示，数字化转型实际上不是技术问题，而是金融能力和水平的问题。

在实际经营中，招商银行认为，数字化转型下的金融科技战略具有紧迫性、必要性和可行性。紧迫性是指，银行业面对异业竞争压力日益加大，科技赋能产品已对传统金融行业产生强烈冲击。

必要性是指，银行的轻管理、轻经营仍未做到，愈趋庞大的规模甚至有可能导致“大企业病”。传统模式下做不到身轻如燕，而金融科技为轻管理、经营提供了一个可能性。

另一方面，银行业的增长体系中存在规模取胜和质量取胜两个阶段，但质量和结构的效用是边际递减的，而金融科技的介入创造了第三个变量，提供了新的可能。 可行性是指，银行在数字化转型中，整体成本会提高一些，若以追求前列、不求最前沿的整体规划为前提，银行的科技成本投入是可控的。

中信银行则以“加快推进科技兴行战略，强化科技赋能业务”为口号，率先将区块链应用于贸易金融领域，与中行、民生等银行合作建成了业内最大区块链合作生态。 对于未来银行网点要怎么走？刘晓春认为，今后网点不仅是量的问题，还有网点做什么的问题。网点以后的外在形式一定要改，但不是不要网点。他认为至少一定时期内还是要网点的。客户变化、业务实现方式变化后，还面临银行内部人员结构的调整问题，今后对柜台员工所具备的技能要求可能比原来还高。

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