2016年5月，美国政府颁布反洗钱新规，要求金融机构确认业务往来公司的真实所有人身份。要知道在美国，有些州注册公司是不需要提供真实所有人身份的。新规的推出引起了全球金融机构的高度关注。为什么美国的法规在全球反洗钱领域如此重要？金融机构及工作人员应如何防范“洗钱”风险？本期“深资讯浅学习”为大家揭开反洗钱的神秘面纱，解密“风险为本”的防范方法。

2014年6月，美国司法部对法国巴黎银行开出了“史上最高罚单”，金额接近90亿美元；
2015年11月，英国巴克莱银行在交易合法、没有任何金融犯罪的前提下，依然收到英国监管局的罚单；
风险为本的方法：根据客户的风险评级进行审查，高风险的客户和业务要强化调查；

全球金融机构反洗钱四大基本义务：
1.客户尽职调查义务
2.大额交易和可疑交易报告义务
3.资料和交易记录保存义务
4.建立反洗钱内部控制制度义务

上一期我们介绍黑钱怎么洗白的一些常用的办法，这一期就谈一谈关键的核心，作为金融人员，应该怎样防范洗钱的行为。

这里要讲三点，第一个，谁防范？是不是只是金融机构的事情？第二个，防范的义务有什么？因为，如果违反义务了，就会被惩罚，不防范会有什么后果？

先说一下谁防范，实际上大家都看出来了，这钱肯定都是要经过金融机构的，那么金融机构通过任何的一个产品一转换就变成合法的，变成干净的了。所以整体上而言，全球政府监管最重要的就是金融机构，那金融机构就是我们反洗钱的主体，而且监管对于金融机构或者银行最根本的要求就是银行不能沦为洗钱的渠道和工具。那全球有一个反洗钱的联盟和组织，叫金融行动特别工作主，他就规定和规范了全球大家一起要遵守的一个国际反洗钱组织和原则，那各个国家都是在这样的一个统一的原则上去建立自己分别的罚洗钱条例和法案。这就像一个大的俱乐部，这个俱乐部当中的成员，如果你接受这个原则，那咱们成员之间做生意大家可以方便一些。但如果你不是成员，你被俱乐部排除在外，说明风险很高，成员和非成员做生意的时候就会百般挑剔，而且还可以去制裁你。

所以我们中国也是非常积极的，在 06 年的时候就颁布了反洗钱法，都符合国际反洗钱组织发塔夫的一个原则，这样的话 12 年正式成为法塔夫的成员。那成为成员以后，实际上就意味着我们要遵守各个国家以及我们国家的这些反洗钱的条例。咱们中资的银行现在到海外开展的是非常的积极的，那你想我们要去到任何一个地方开疆拓土，就必须得先研究一下反洗钱规矩，评估一下要做些什么，和中国有些什么不同，否则就会像法国巴黎银行成为前车之鉴。为什么？就是因为他吃了一张美国监管当局发出来的史上最高的反洗钱罚单，是 89. 7亿美元。那这个案子还是比较值得讲一讲的，那为什么美国罚这个巴黎银行这么多钱呢？比他一年的利润还多，这整整一年就白干了。那我们看一下他干了什么呢？主要是这样的，巴黎银行向受美国制裁的国家苏丹、伊朗、古巴替别人客户汇款的时候，故意把客户的姓名给隐瞒了，那这样的话就查不到这个钱最终是谁付出去的，那么就顺利的付到了美国不喜欢去的那些国家，就被美国说你是帮助客户转移和洗钱了。

那实际上咱们都知道这么大银行一定不会去刻意的帮助被制裁的国家，更不会没事去惹美国，肯定还是受了利益的驱动。他能冒着这么大的险去做这些交易，肯定当中转移的金额是非常巨大的，赚到的钱也不少。在这里给我们的教训就是银行不能见利忘义，还是要把反洗钱这事当成一个很重要的事来做，有些客户还是要放弃。

反洗钱金融机构有哪四项基本义务是一定要遵守的？我们来看一看，这也是大家一定要记住的和工作当中要去实施的第一个客户尽职调查，他的简称叫CDD，全称的英文叫 Customer Due Diligence，实际上包括我们讲的客户身份识别，就是大家都在讲的KYC、KRC、 Know your client 和监控账户活动，你不仅在他开户的时候要识别，更重要的是今后账户的活动你还得去很关注。

实际上这是最重要的一环，大部分银行被查都是因为尽职调查没做好，就用风险为本的方法来解释一下原理。再举一个例子，银行实际上 80% 的风险都是由 20% 的高风险客户引起的。二八原则同样适用，根据客户的风险评级来进行审查，对高风险的客户和业务实行强化调查，对低风险的业务实行简化调查，不要所有的案子都统一使用力量，让很多高风险的客户成为漏网之鱼。

比方说当一个人进来开户的时候，在识别身份的时，第一要看他是不是政要人物。第二个很重要的观念就是 PEP，Political Exposed Person，如果他是国家首脑、政府官员、军事官员，或者在咱们中国主要是国有公司的高管，或者是上市公司的高管，这就意味着他们的地位让他们有了更多的腐败的可能性，这些人统统都是高风险客户，就得对他们在行里所有进行的业务加强进行尽职调查。

还有一个就是大家在中国开户，那么拿着身份证几分钟就能把户开好。可能有的同学当中是出国留学的，就知道咱们留学生去开户很麻烦，是吧？不仅要有 100% 的身份证明，就是护照，还得有你租的房子的，交了煤电水气费的账单，银行才给你开户，所以我们当时开户都要等一个月。实际上是通过我住在什么地方，银行很清楚的可以了解这个人的身份，这也是中外在开户上非常大的一个不同，外国更强调在客户调查、身份识别方面的一些单据的提供。

那我们现在讲一下现在反洗钱狂潮下，英国监管当局 FCA 给中资银行做了一个比较好的总结，中资银行在海外尤其是英国的QRC 做的不好。

QRC 做的不好主要体现在哪几个方面？
第一个，没有充分调查客户的业务性质和来中资银行交易的原因，资金来源了解的不清楚，这个误区可能还是跟国内的要求是相关的，刚才也对比了一下，的确是不大一样，所以到海外工作的同事特别注意。
第二个，我们在海外的分行的工作人员，对国外国企的客户当中的政治公众人物进行加强行的尽职调查要委托独立可靠的渠道了解个人身份、个人信誉、工作情况，个人资金的合法性，以及这个人要跟境外交易对象的之间的一些受益关系。
第三个，中资银行没能够有效地提供贸易融资产品和军工产业无关的相关证明，这主要是在反恐的大背景下，刚才也讲了，做虚假贸易还是蛮简单的，所以一定要看这个贸易的真实性。

大家重点关注的军工产业，要能够比较清醒地提出没有相关证明，这三点实际上都是在尽职调查当中。我们作为一线的员工，一定要根据银行给的风险模型识别，对客户进行仔细加强的调查，所以什么客户的业务不做，什么客户的业务做在第一道关，一线的同事就得把好。
第一个义务就是做完客户尽职调查以后，就要跟银行发生业务了。
第二个义务是大额交易和可疑交易报告的义务，这里可疑交易报告是核心，实际上银行只要能够把可疑交易识别出来，报告出去，如果再查，多半是查不到银行的责任了，也就说规避了 80% 的反洗钱风险。但做到这一点是非常非常难的，因为只靠系统去筛选有问题的交易，往往它不是最典型的。还有好多的确是要人工判断的，比方说这个人来开户，他在柜台的一举一动，你察言观色的结果，系统又不认识，输进系统，它都一样的。
 

所以咱们一定要靠一线的同事去察言观色，多问几个问题，做完刚刚说的尽职调查以后，要把真正的可疑的再上报，在这个层面上报以后，合规专员就有义务去对上报的可疑交易再进行审核。那么对于合规专员而言，对业务的熟悉度和刚才讲到的很多的洗钱的常用手法和注意事项，以及现在国际动态就得非常敏感，很多一线员工也不是很熟悉国际动态，所以要对这些很敏感的信息再进行筛选，才能保护银行在国际业务上做起来是不受监管检查风险的。
确定可疑交易汇报给监管机构之后，还有一个客户退出的环节，这就是咱们银行管理层的决策了，是不是所有的客户都要做？是不是客户都是上帝？作为盈利机构，银行的最大的挑战也在这里。刚才讲到 BNP 的案例，要对高额收益的业务和客户 say no，银行是不是有魄力做到，还是需要一些决断力的。为什么现在监管当局会对每个反洗钱的案子都罚的这么狠？估计也是要让银行知道，一旦违反成本巨大，还是老老实实的合规比较好。

第三个义务，资料和交易记录保存的义务，通常国内外都要求保存 5 年，大家会说这个义务好遵守，怎么还会出事？这里举个例子，在 2013 年，巴克莱银行就跟美国监管当局汇报说，我们巴克莱银行系统遭到蠕虫病毒袭击，从 02 年到 12 年、 10 年的买卖指令、交易单据、确认单据、客户记录和所有的电子资料都无法保存、变更，已经全部没有了。美国当局当然不买账，一下子就开出罚单 370 万美元。
第四个义务，建立反洗钱内部控制制度的义务。这个义务提上去也很简单。实际上还是遵守内控制度的事。举一个例子，也是巴克莱银行。在 15 年，英国当局就给巴克莱银行因为反洗钱控制不力，罚款 7200 万英镑。

这个案子很典型，过程这样的。
英国监管局发出声明说，第一，我们没有发现巴克莱银行做这笔可疑交易的时候是有任何金融犯罪，也没发现参与这笔交易的客户存在任何金融犯罪行为。巴克莱银行为什么会被罚呢？就是因为他没有按照自己所制定的合规标准程序走，把有问题交易的客户的秘密保密过头，他怎么做的？就是巴克莱银行有一笔所谓的世纪大单的客户签了一个协议，说我帮你做所有交易的时候，一定不泄露客户的身份秘密，如果泄露了，就赔 3200 万英镑。为了能够让这些客户成为他的主营客户，能够赚到这笔世纪大单 5200 多万英镑的收入，巴克莱银行就签了这个协议，签完以后把客户和交易的所有资料保存在一个秘密保险箱里，这个保险箱放在什么地方只有很少数人知道。但是根据合规，所有的资料都应该保存在银行的电脑系统当中的。

所以英国监管当局就认为把大量文件锁在保险箱当中，而且还没有人知道这个保险箱放在啥地方，已经破了我们的底线，就开出了 5000 多万英镑的罚单。
实际上就这笔交易而言，客户都是政界人士，按照咱们刚才说的反洗钱的 RBA base 的风险为本，巴克拉银行应该用更高水平的调查和合规制度，以及监控账户的水平来处理这些客户。就是因为巴克莱银行实行了比自己制定的制度还低的水平，做了尽职调查和客户行为的监测，所以才被罚款。
没有任何犯罪诱因的情况下，就是因为违反了内控制度，也能拿到大罚单。所以我们大多数银行被罚都是执行当中的问题，利润诱惑太大，就铤而走险了。

综上所述，不知道大家发现没有，谈了那么多的高危客户高危业务，总结一下，实际上能够最多接触洗钱案件，或者说洗钱案件高频发生的那些业务条线，基本上是集中在个金业务领域，特别是私人银行业务，然后是公司银行业务和我们的国际业务条线，这些条线的工作人员就要特别注意上述四项义务的履行。

现在讲一下反洗钱监管不力，银行是不是罚款就了事了？实际上也不是，除了罚款，银行会遭受更多名誉、业务，客户损失。往往除了罚款，监管机构还会给银行其他的惩罚。比如刚才说的法国巴黎银行，它的纽约分行就被禁止为期一年的美元结算业务。大家都知道一家国际银行如果不能做美元结算业务，就意味着很多基本业务的收入都没了。对于很多上市银行来讲，出了这种消息以后，市值大跌是非常不利的。比方说渣打银行自纽约州金融局指控他反洗钱不利以后，市值就一度蒸发了22%，价值是 110 亿美元。最差的结果就是倒闭，被监管当局盯上以后，信息传出去，银行就会发生挤兑，或者客户说我跟你做生意太不安全了，我不跟你做生意了，那慢慢的就会倒闭，马德里银行就是这么倒下的。

除了这些钱，名誉、业务、客户的损失，还有就是刑法。那这刑法就比较吓人，要坐牢了，对吧？坐牢不会惩罚法人，一定是惩罚这件事情的具体业务的人员，所以从员工角度来讲，有更高的个人风险。在这里我们主要从洗钱罪的认定角度跟大家做一个中外的区别的，这个区分大家一定要知道，欧美的洗钱罪比中国要严格的多。从法律角度来解释洗钱罪，美国刑法有四种犯罪心态，蓄意、明知、轻率和疏忽。

而美国洗钱罪在主观要素界定的时候，就有两种心态，一个是蓄意，一个是明知，把轻率和疏忽排除在外了。欧洲不一样，欧洲就更严格，它是除了蓄意明知，还把疏忽的洗钱行为也认为是犯罪。所以如果你说不知道，在欧洲是熬不过这一关的，那中国呢？就只有明知才算犯罪。所以我们中国同事肯定说，我说我不知道，那当然你就没法罚我了。

可是到了欧洲是不行的，一定要证明自己没有疏忽，没有渎职，怎么证明？只能把前面的风险为本，客户禁尽职调查的原则都做好了，才能够证明没有渎职。还有一个区别，在国内外金融机构都是遵守反洗钱义务的主体，但是有一个很大的区别就是在国际上现在要求遵守反洗钱义务的还有一般非金融机构的主体，比方说海关、房地产业、博彩业、拍卖业、贵重物品交易业、旅行社、信托服务、律师等这些提供中介机构的这个机关都是需要遵守反洗钱义务的。这就意味着说如果他们不遵守，一样可以受到刑罚的处分和上面所有的适用洗钱罪的一些处罚，目前我们国家还没有实施，所以盯着的是金融机构。

除了通过金融系统洗钱之外，很多洗钱活动是绕开金融系统进行的，要一网打尽，洗钱犯罪还是要看整个资金链条的。估计在 2017 年国际组织金融行动特别工作组，对中国下一轮评估当中也还会提到这一点。去年上一次的评估已经提到这一点，所以从这个角度来讲，我们会说中国的反洗钱市场和趋势也会像国际一样越来越严格。基本上反洗钱咱们从反字到洗字都讲完了。

那讲到这里大家可能会问一个比较有趣的问题，听来听去都是美国制裁，美国罚款，美国凭什么就这么牛？还能牛多久？实际上这都是因为美元的地位比较强悍，不可动摇，给大家一组数据就能看见，为什么目前全世界的央行外汇储备以美元形势所占的是60%，欧元是25%，全世界只有 0. 01%，是以人民币形势持有的外汇储备。而在最近的一次调查当中，在外汇交易市场每天的交易量是5万亿美元，当中 87% 的交易是美元为单位，也就是说现在根本没有一种货币可以替代美元的安全性和流动性，没有一个国家能够跟美国的经济进行抗衡。所以在现在这个经济大时代，还是绕不开美元，也就只能去遵守美国制定的这些政策制裁他说制裁谁，就制裁谁。

当然迄今为止有一些声音，上次巴黎银行被罚的厉害，法国财政部长就发声音了，说我们欧洲有理由要动员更多的以欧元结算的交易，这样欧洲地区的银行就不会受到美国当局这么多的钳制。

中国也是一样，自从去年人民币加入了 SDR 特别提款权，我们 15 年也上了人民币的跨境支付系统SIPS。其实这都说明政府还是很有眼光的，是希望有一个国际流通的人民币清算系统的存在，就是在美元之外，还有一个受自己人控制的清算系统。这样的话我们在做很多国际的交易和贸易的时候，就不会受到美国的制裁和钳制，跟欧洲人想法是一样的，但凡事都有两面，从洗钱的角度来看，人民币就很有可能会成为洗钱分子下一个盯上的货币。

第一个，我们是对于洗钱的手法和方法在国内来讲相对比较闭塞，不是最了解的。
第二个，我们的监管制度在执行层面还是比较宽松的。在国际组织2012 年评价报告中，就指出中国现在洗钱整个的体系，法律规范都非常好，但洗钱案的判罪率和罚款金额非常低，起不到震慑作用。所以大家现在看到海外加强中资银行反洗钱监管，不要觉得生气，作为业内人士在生气的时候应该会考虑，随着中国经济的全球化的深入，总有一天人民币会强起来，会成为美元和欧元之外的第三大货币。有一天也不是别人监管我们，而是我们要大力监管别人保护我们的人民币了。

所以最重要还是老一句话，中国人要自强才能不惜，把人民币体系加强好，反洗钱的规范体系也执行的好，同时有对中国很友好的国际贸易的环境，也不能让犯罪分子钻空子。

关于机构的反洗钱，今天就跟大家聊到这，希望大家都通过这么多案例，真的了解到作为一线员工，反洗钱需要知道的就一个原则，风险为本，客户风险分级分类进行，尽职调查，只要手续做到位，按照银行非常完善的合规执行好，搞清楚钱从哪来要用到什么地方去。这样不管谁来查，都不会被用反洗残不利的罪名罚我们银行头上。

我们刚才讲到的很多的反洗钱的高危信号的识别防范措施，可以上金库网去看国际反洗钱系列的普及课程，还有国际反洗钱系列的中级课程，都会在各个高危的业务条线跟大家介绍清楚，更详细了解高危信号和识别系统。

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