近日，中国人民银行货币政策司司长邹澜在新闻发布会上公开表示，将支持和鼓励商业银行与存量房贷借款人之间自主协商变更合同约定，或者是新发放房屋贷款置换原来的存量贷款。这对房贷还款人来讲绝对是利好消息。

政策解读
存量房贷是指在原有较高利率的环境下所获得的房屋贷款。由于贷款时利率较高，房贷还款人面临着更大的还款压力。然而，随着近年来我国经济的发展和房地产市场政策的变化，降息已成为大势所趋。2023年以来由于LPR的调整下降，已经引发了几轮房贷提前“还款潮”。而此次中国人民银行提出的协商降息政策，将为存量房贷提供更多的降息空间。

在商业银行与借款人自主协商后，可以重新调整合同约定，降低贷款利率，减轻房贷还款人的还款压力。同时，商业银行也可以通过新发放贷款的方式，将存量贷款置换为新的贷款，以更低的利率进行还款。

政策的意义
1.降低还款压力
这一政策的实施对于房贷还款人来说具有重要的意义。通过与商业银行自主协商变更合同约定或者是新发放贷款置换原来的存量贷款，还款人可以享受到更低的利率，减轻了还款的经济压力。在当前的利率环境下，降低贷款利率将使得还款人每月的还款额减少，提高了还款的可负担性。

2.助力金融机构与借款人合作
协商降息政策有助于金融机构和借款人之间的合作与沟通。通过双方的自主协商，商业银行将能够更好地掌握借款人的实际经济情况和需求，为其提供更加贴合实际的贷款方案。同时，这也为金融机构提供了其他业务落地机会，通过与借款人的合作，建立更为稳固的信用关系，增强了金融系统的稳定性和可持续性。

然而，协商降息政策的实施对银行从业人员提出了更多要求。

首先，商业银行需要合理评估借款人的还款能力，这要求银行从业人员持续加强自身的专业知识和能力，提高风险评估和贷款审批的能力，更准确地评估借款人的还款能力，确保贷款利率的调整符合实际情况，降低不良贷款的风险。

其次，借款人也应该理性对待降息政策，需要通过合理规划个人财务状况，合理控制债务比例和还款能力，避免过度借贷造成的风险，借款人将需要更加专业的理财服务。

此外，监管部门也将加强对商业银行贷款审批和风险控制的监管。这要求银行从业人员需要时刻关注合规问题，尤其是在贷款利率调整过程中，应该严格遵守相关法律法规，确保协商降息政策的实施合法合规。

综上所述，央行此次提出的协商降息政策对房贷还款人是一项重要利好政策。而作为理财师应引导客户正确看待提前还款行为，如果客户的可投资资产组合回报率高于提前还款节约的利息可向客户建议不要急于还存量房贷，而是将资金用于实现长期财务目标。反之可向客户建议提前还款以节约房贷利息。