9月1日，四大一线城市广州、深圳、上海和北京相继表示执行“认房不认贷”政策。“认房不认贷”，指的是无论购房者是否有过房贷的记录，只要购房者能够证明自己名下没有房产，就可以按照首套房贷款的标准办理。换句话讲就是购房者在贷款买房时，商业银行仅看购房者名下是否有房，但不会去查看购房者的历史贷款记录。如果购房者名下已经有一套房了，则不管是不是贷款买房，贷款有没有还清，都会按照第二套房的标准来进行贷款审批。


而在此之前，中国人民银行和国家金融监督管理总局联合发布了两个通知，调整了差别化住房信贷政策和存量首套住房贷款利率。通知中提到，从2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可以申请新贷款来置换原有的存量贷款，新贷款的利率水平由金融机构与借款人协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。

资料来源：各省市人民银行 金库网整理
并且通知里调整统一了全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限，不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加20个基点。首套住房利率政策下限仍为不低于相应期限LPR减20个基点。

这些具体政策的调整对于房地产市场的提振具有积极的意义。“认房不认贷”政策的实施以及首付比例的调整，为购房者提供了更加便利的贷款条件，降低了购房门槛，有助于激发市场需求。同时，首套房贷借款人可以通过申请新贷款来置换原有的存量贷款，这一措施在一定程度上减轻了购房者的还贷压力，也为他们提供了更加灵活的贷款选择，进一步促进了市场活跃度的提升。


对于商业银行而言，如何处理现有贷款合同变更是一个重要的挑战。根据央行的建议，银行需要根据自身情况进行预测试，并与借款人进行自主协商，确保变更的公平性和合理性。同时，商业银行还需要考虑利率调整对于自身利润的影响以及中小银行所将面临的压力。在政策调整的背景下，银行需要灵活应对，并寻找到合适的平衡点，以确保自身的稳定发展。这都对银行从业人员都提出了更多要求，银行从业人员应该熟悉政策细则，提供专业的贷款咨询服务，确保借款人能够享受到最优惠的利率和贷款条件。

尽管政策的调整对于房地产市场的提振带来了积极影响，但也需要警惕潜在的风险。特别是对于购房者而言，虽然“认房不认贷”政策以及首付比例的调整降低了购房门槛，但仍需要审慎选择购房，控制好财务风险。